Online Banking: what it is, how it works and best options

Introducción

La banca online revolucionó el modo en el que negocios y freelancers manejan sus finanzas.

A través del tiempo, los servicios de banca internet mejoraron notablemente el acceso y la eficiencia de la banca. En cuestión de clicks, puedes chequear el balance de tu banco, pagar facturas, transferir dinero e incluso invertir desde tu dispositivo móvil.

Todo lo que necesitas es una cuenta bancaria y una conexión a internet en una computadora. Alternativamente, puedes conectarte a través de un dispositivo móvil que esté conectado a un operador móvil.

En algunos casos, ni siquiera se necesita un dispositivo móvil. Por ejemplo, los smartwatches admiten pagos sin contacto, como Apple Pay en relojes Apple y Google Pay en relojes Samsung Galaxy.

Además de las instituciones financieras tradicionales que comenzaron a ofrecer sus servicios online, aparecieron otros proveedores de servicios de pago especializados. Estos buscan expandir aún más las capacidades bancarias y llenar los huecos dejados por las organizaciones tradicionales.

Esto se da porque tanto negocios como individuos creen que los servicios bancarios online regulares aún tienen que ponerse al día con el mercado global. Podemos ver esto en los servicios limitados y regulados ofrecidos por organizaciones tradicionales, especialmente en el extranjero. Lo que hacen los proveedores de servicios de pago especializados es brindar ayuda, control y un nivel de seguridad a las operaciones internacionales online.

En una encuesta interna de Payoneer, nuestros expertos sugirieron que el propósito más importante de la banca online es brindar una plataforma global segura para operar y ahorrar dinero.

¿Qué es la banca online?

También conocida como banca virtual, electrónica, internet, red o home banking, la banca online es un método de banca que permite a usuarios registrados acceder a sus cuentas bancarias o balances monetarios a través de internet. Puedes acceder a tus fondos a través del sitio web de tu banco, computadora o aplicación móvil.

En algunos casos, puedes tener funcionalidades bancarias comerciales limitadas desde dispositivos funcionales como tu reloj Apple o un reloj Samsung Galaxy. Esto es útil para freelancers o empresarios que necesitan una solución de banca sobre la marcha.

Algunos ejemplos comunes de operaciones bancarias online incluyen:

• Mover fondos de una cuenta a otra a través del sitio de un banco
• Chequear el balance y extractos de cuenta a través de una aplicación bancaria
• Depositar un cheque a través de una app de banca móvil

Traditional banks aren’t the only digital banking providers. Platforms like Payoneer offer some of the most convenient global payment service options that enable businesses to transact online.  

En particular, ofrecen las mejores opciones de servicios de pagos online para procesar y controlar transacciones sin depender de los bancos. Generalmente lo hacen a una fracción del costo y tiempo asociados a los métodos tradicionales.

Sin importar con quién operes, la banca online te permite iniciar sesión en tus cuentas bancarias y acceder a muchos (si no a todos) de tus servicios bancarios desde cualquier parte y en cualquier momento. No tiene complicaciones. Puedes operar y realizar las mismas acciones desde la comodidad de tu hogar u oficina. Ya no es necesario encontrarte con tu banquero o visitar una sucursal física o cajero automático para ejecutar servicios bancarios estándar.

Servicios importantes que los bancos online brindan a los negocios

Casi todos los servicios bancarios que ofrecen los bancos tradicionales están disponibles a través de la banca online, incluyendo:

• Transferencias y depósitos de fondos
• Pago de facturas
• Verificación de transacciones y balances de cuentas
• Depósito virtual de cheques
• Solicitudes de préstamos

Hay servicios adicionales a los que puedes acceder a través de las plataformas de banca online y no en las sucursales bancarias locales. Estos incluyen:

• Herramientas de seguimiento y presupuestado
• Solicitudes y aprobaciones online al instante
• Retiros por cajero automático sin tarjeta
• Reflexiones y recomendaciones sobre operaciones bancarias guiadas por IA
• Servicios de billetera para cargar o recibir fondos en una cuenta sin necesidad de tener una cuenta comercial
• Horas extendidas de atención al cliente con disponibilidad de chat online las 24 horas

Ahora veamos con más detalle los servicios importantes que los bancos online ofrecen a las empresas:

Transferencias de fondos

La premisa básica de una transferencia bancaria online es mover dinero de una cuenta a otra. Estas pueden ser locales o internacionales. También pueden ser internas entre cuentas de la empresa, o externas, si se transfiere a terceros.

En una perspectiva más amplia, las transferencias de fondos cobran varias formas y se conocen por nombres diferentes, dependiendo del país en el que estés. Los tipos más comunes incluyen:

• Pagos ACH (Estados Unidos)
• Débitos directos (Reino Unido)
• Pagos SEPA (Unión Europea)
• NEFT (India)
• RITS (Australia)
• PhilPaSS (Filipinas)

Pago de facturas

La banca online ofrece una manera simple de pagar tus cuentas, por ejemplo, tu alquiler o facturas de cable y electricidad.

Estas pueden ser comerciales o personales, e incluso pueden ser pagos únicos o pagos recurrentes. Para los últimos, a menudo es posible automatizar pagos aceptando una orden de débito.

Pagar tus cuentas a través de la banca online es sumamente conveniente. Muchas instituciones te permiten seleccionar el proveedor, y luego pagar usando tu número de cuenta como referencia. No es necesario ingresar beneficiarios ni enviar efectivo o cheques.

A menudo, la institución promete acreditación instantánea de fondos, para que puedas liquidar cuentas el mismo día de su vencimiento.

Verificación de transacciones y balances de cuentas

Con la banca online, revisar transacciones de cuenta y chequear tu balance en tiempo real es muy fácil. También puedes acceder a tu historial de transacciones y extractos de cuenta siempre que lo necesites.

Para empresas grandes o aquellas que manejan transacciones masivas, las integraciones de banca online con plataformas de contabilidad, como QuickBooks, simplifican el proceso. Lo hacen volcando datos a la plataforma de contabilidad, donde puedes clasificar e ingresar automáticamente transacciones a tu libro de caja.

Consejo de experto: Tu historial de transacciones online podría estar limitado a un año. La mayoría de las empresas necesitan llevar registros más antiguos que eso. Se recomienda descargar extractos mensualmente y guardar un backup.

Depósito virtual de cheques

Algunos bancos te permiten depositar cheques virtualmente sin pisar una sucursal.

Todo lo que tienes que hacer es tomar una foto clara del cheque (frente y dorso). Luego, enviarla a través de la aplicación de banca móvil de tu banco. Lo verás reflejado en tu balance en cuanto tu banco verifique el depósito del gestor de pago.

Ten en cuenta que la confirmación puede demorar hasta tres días. Por eso, de ningún modo es un método de pago instantáneo.

Herramientas de seguimiento y presupuestado

Como parte de la experiencia de banca online, tu proveedor de servicios financieros podría darte acceso a herramientas integradas de seguimiento y presupuestado.

Estas herramientas permiten el seguimiento de gastos en tiempo real, funciones personalizables de presupuestado, informes financieros detallados e integración con softwares de contabilidad. Úsalas para optimizar tu manejo financiero y mejora el balance de tu negocio.

Solicitudes y aprobaciones online al instante

Las instituciones financieras tienen tu información de Conoce a tu cliente (KYC). Por este motivo, muchas ofrecen una manera rápida y práctica de solicitar y obtener aprobación para sus servicios y productos financieros.

El proceso se completa online, a menudo con aprobación instantánea. De este modo, puedes acceder rápidamente a productos como tarjetas de crédito, préstamos y líneas de crédito para expandir tu negocio.

Retiros por cajero automático sin tarjeta

Los negocios pueden procesar retiros por cajero automático sin tarjeta a través de las funciones de la banca online. El proceso se inicia a través de la banca online y requiere un pin único en el cajero automático. Esto brinda una manera segura y conveniente de operar.

Reflexiones y recomendaciones guiadas por IA

Algunos bancos usan algoritmos de IA para ofrecer reflexiones y recomendaciones financieras a las empresas basándose en análisis de datos.

Puedes recibir informes sobre cómo optimizar tu liquidez, manejar gastos y mejorar la rentabilidad de tu negocio.

La IA también puede realizar análisis predictivos sobre los potenciales riesgos y oportunidades de tu negocio.

Con esta información, puedes tomar decisiones financieras informadas y trabajar con más inteligencia hacia tus objetivos de largo plazo.

Servicio de billetera para operaciones bancarias sin tener una cuenta comercial

Un servicio de billetera te permite cargar o recibir fondos en una cuenta a través de una transferencia bancaria, tarjeta de crédito o débito y otros métodos. Esto significa que puedes operar online sin tener una cuenta bancaria comercial. Esto te da la libertad de mover dinero internacionalmente con mucha mayor tranquilidad.

Horas extendidas de atención al cliente

Los chatbots extienden las horas de atención al cliente más allá de las horas bancarias comerciales regulares. A diferencia de los representantes humanos de atención al cliente, los chatbots pueden estar disponibles las 24 horas para asistir a los clientes con sus consultas y preocupaciones.

Además, los chatbots pueden atender consultas de múltiples clientes a la vez, lo que los convierte en una manera mucho más eficiente de manejar los requerimientos de atención al cliente.

¿Cómo funciona la banca online?

La banca online funciona a través de un sistema bancario que conecta tu cuenta bancaria con un sitio web seguro, sitio de banca online o aplicación móvil.

Debes registrarte como usuario y crear un nombre de usuario y contraseña únicos para obtener acceso a tus cuentas, que el banco vinculará con tu perfil. También deberás completar los formularios necesarios de KYC (Conoce a tu cliente) y proporcionar los documentos solicitados (incluyendo tu identificación y constancia de domicilio). Esto permite a los bancos verificar tu identidad.

En la mayoría de los casos, necesitas una tarjeta de débito local activa para operar.

Una vez iniciada la sesión, podrás ver la información de tu cuenta y realizar varias transacciones financieras y pagos B2B. Mientras lo haces, el sitio web o app ejecutará varias medidas de seguridad incorporadas para proteger tu cuenta de accesos no autorizados.

Esta es una ilustración simple de cómo funciona el proceso completo:

Ventajas de la banca online

Las principales ventajas de la banca online incluyen:

Practicidad

La banca online para negocios es sumamente práctica y fácil de usar. Puedes operar desde cualquier parte siempre y cuando estés conectado/a a internet.

Con la banca online, no es necesario visitar una sucursal física o un cajero automático para realizar acciones como:

• Depositar cheques
• Procesar transacciones locales o internacionales
• Abrir cajas de ahorros, cuentas corrientes u otro tipo de cuentas
• Mantener balances de cuenta en diferentes monedas y en diferentes plataformas
• Solicitar extractos de tus transacciones

Esto hace que operar un negocio y vender tus productos o servicios sea mucho más fácil y requiera de menos papeleo.

Nivel de seguridad

Si comparamos el nivel de seguridad de la banca online con el de la banca tradicional, veremos que cada una tiene sus beneficios y desafíos. Sin embargo, la seguridad digital está en constante evolución y, siempre y cuando tomes las medidas de seguridad apropiadas, generalmente puedes operar sin riesgo.

Con banca comercial online:

• No necesitas preocuparte por convertirte en un blanco al transportar efectivo
• Puedes operar online con un mercado más grande en mayores volúmenes
• Tus cheques no se perderán en el correo
• Es más complejo falsificar tu firma
• Descansa tranquilo con procesos que aplican estándares de seguridad dictados por el PCI DSS y transmiten información de cuenta sensible de manera segura sin almacenarla.
• Añade capas de seguridad a tus transacciones, por ejemplo, con datos de una tarjeta virtual para pagos únicos a través de la banca online.
• Activa alertas de seguridad y recibe notificaciones en tiempo real sobre la actividad de tu cuenta.

Velocidad

El tiempo es dinero, y la eficiencia y el control son las llaves para el éxito. La banca online te permite realizar transacciones rápida y fácilmente sin esperar en línea o completar papeleo.

Con acceso inmediato a la mayoría de tus servicios bancarios, puedes transferir dinero entre cuentas en cuestión de segundos con procesamiento de pagos al instante. Manejar tus finanzas sobre la marcha sin preocuparte por demoras o la acreditación de fondos es mucho más fácil.

Fees más bajos

Las tarifas de la banca online suelen ser más bajas que ir a una sucursal física y consultar con un cajero.

Esto es porque el banco ahorra en gastos de estructura cuando operas online. A su vez, a menudo te transmite ese ahorro a ti, el usuario, a través de tarifas reducidas.

Algunos fees que suelen ser más bajos online incluyen:

• Uso de cajeros automáticos
• Descubierto – podrías recibir exenciones o descuentos
• Impresión de cheques
• Extractos en papel
• Cargos por procesamiento de solicitudes para ciertos productos financieros como tarjetas de crédito o préstamos

Desventajas de la banca online

A pesar de que la banca online es rápida y conveniente, hay algunas desventajas a considerar:

Problemas técnicos

El sistema depende por completo de la tecnología e internet, que son propensos a experimentar problemas técnicos.

Aunque sean contadas las veces que esto ocurre, si el sitio web o la app de banca online se caen, no podrás acceder a tus cuentas ni realizar ninguna transacción. Cuando esto sucede, puede ser muy frustrante, y resolverlo puede llevar tiempo.

La banca digital también es un desafío para aquellos que se resisten a adoptar nueva tecnología.

Servicios limitados

Algunos bancos físicos limitan los servicios que ofrecen a través de sus plataformas de banca online. O podrían imponer limitaciones a las transacciones para contener el potencial de fraude.

Por ejemplo, algunos bancos no ofrecen ciertos servicios como cobro de cheques o solicitudes de préstamos (especialmente de capital comercial a largo plazo) online. Podrías tener que visitar una sucursal física para aprovechar estos servicios.

Naturalmente, esto aplica más a los bancos tradicionales con un componente online. Los proveedores de servicios de pago suelen operar completamente online, y venden todo su paquete de servicios de pago online.

Falta de interacción personal

Otra desventaja de la banca online es la falta de interacción personal.

La mayoría de las veces, la ayuda está disponible enviando un mensaje a través de un chat online, email o directamente por teléfono. Pero podrían pasar hasta 24 horas antes de recibir asistencia personalizada.

Como resultado, obtener la ayuda que necesitas mientras lidias con cuestiones financieras complejas puede ser un desafío.

Riesgos de seguridad

Las plataformas de banca online implementan varias medidas de seguridad que cumplen con los estándares PCI para garantizar la seguridad y protección de tus cuentas. Pero estas no eliminan todos los potenciales riesgos de seguridad de la banca por internet.

La realidad es que podrías ser blanco de ciberataques, como robo de identidad, phishing y software malicioso. Sin embargo, es esencial tener en cuenta que el 95% de estos ciberataques ocurren por errores humanos.

La mayoría de las plataformas bancarias son seguras. Te expones potencialmente a filtraciones de datos cuando no tomas las precauciones necesarias para proteger tu cuenta.

Cómo proteger mi información bancaria online

Desde que comenzamos, venimos hablando de la importancia de operar con seguridad. Estos son algunos consejos para mantenerte a salvo y proteger tu privacidad al operar online:

Usa una contraseña fuerte

Las contraseñas son potenciales puntos débiles que los delincuentes pueden explotar. Para crear una contraseña fuerte:

• Usa una mezcla de mayúsculas, minúsculas, números y caracteres especiales.
• Evita información personal y palabras comunes.
• Asigna contraseñas únicas a cada cuenta
• Procura que tu contraseña tenga al menos 12 caracteres
• Evita las pistas que son fáciles de adivinar
• Considera usar una frase de contraseña o una serie de palabras no relacionadas
• Actualiza tus contraseñas regularmente

Usa la autenticación de dos factores

Con la autenticación de dos factores, es más difícil para cualquiera hackear tu cuenta, incluso si lograron obtener tus credenciales de acceso.

Esto es porque deben atravesar una segunda prueba de seguridad luego de ingresar el nombre de usuario y contraseña. Habilita la autenticación de dos factores para añadir una capa de seguridad extra y proteger tu cuenta.

También conocida como autenticación de múltiples factores, la autenticación de dos factores varía de banco a banco. Podría ser un código enviado a tu teléfono, una interacción SSD, una llamada automatizada o una verificación biométrica.

Monitorea tus cuentas regularmente

Controla tus cuentas regularmente en busca de actividades sospechosas e informa cualquier movimiento inusual de inmediato.

Recuerda activar las notificaciones de transacción automáticas para recibir alertas sobre transacciones en tu cuenta. Será más fácil monitorear tu cuenta en tiempo real y tomar medidas rápidamente.

Ten cuidado con las estafas de phishing

El phishing es una técnica común que los ladrones de identidad usan para obtener información personal y financiera de usuarios incautos.

Las estafas de phishing cobran diferentes formas, pero generalmente incluyen un email o mensaje de texto solicitando que proporciones tus credenciales de acceso.

Podrías recibir un email que parezca provenir de tu banco pidiéndote que inicies sesión y actualices la información de tu cuenta.

Ten cuidado con dichos emails o mensajes de texto porque hacer click en cualquier link podría permitir a los ladrones de identidad acceder a tu cuenta.

Además, ten cuidado con los sitios web que piden tu información personal fuera de contexto, porque podrían ser parte de una estafa de phishing.

Una solución para una banca internacional online más simple

La banca online ofrece una manera práctica de manejar tus finanzas comerciales. Sin embargo, en comparación, las organizaciones tradicionales podrían tener capacidad limitada en el mercado global.

Payoneer y otros proveedores de servicios de pagos globales similares permiten a empresas, freelancers, emprendedores e individuos operar eficientemente en la economía global con soluciones de pago flexibles.

Con estos servicios, no importa si estás en Estados Unidos o el Reino Unido. Puedes operar en múltiples monedas internacionalmente y acceder a tus fondos de manera local. A través de tu banco local y en tu moneda local.

Desde una perspectiva de manejo financiero, las plataformas ofrecen herramientas y funciones que brindan profundas reflexiones sobre el rendimiento comercial. Puedes hacer seguimientos de datos de transacciones, balances de fondos e historial de pagos También es posible pagar facturas y automatizar pagos mientras operas de forma segura con medidas de seguridad de primera categoría para proteger tus ingresos ganados con esfuerzo.

Para aquellos que necesitan una solución para operar internacionalmente, recortar fees y reducir tiempos de procesamiento de transacciones, estos servicios son la respuesta.

Preguntas Frecuentes:

¿Qué tipos de transacciones puedo realizar con la banca online?

La mayoría de las plataformas de banca online brindan servicios bancarios esenciales, incluyendo:

• Ver balances de cuenta e historial de transacciones
• Transferir fondos entre cuentas
• Pagar facturas
• Online payment request functionality
• Pagos sin contacto con tu reloj Google, Apple o Samsung
• y mucho más

¿Necesito un software especial para usar la banca online?

No. La mayoría de los bancos te dará acceso directo a sus servicios bancarios online a través de su sitio web o aplicación de banca móvil.

Puedes usar el navegador web de tu computadora para acceder a los servicios de banca online. O descargarte la app para realizar varias transacciones que estén dentro de sus opciones de banca móvil.

Dicho esto, es sumamente recomendable instalar un antivirus o un programa antimalware en tu dispositivo de acceso. También deberás estar conectado/a a un operador móvil o WiFi para acceder a los servicios en tu dispositivo móvil.

¿Hay un fee por usar la banca online?

Sí, aunque varía dependiendo de la plataforma de banca online.

Algunas plataformas podrían aplicar fees por uso y cobrarte por las transacciones online o funciones a las que accedas.

Otras podrían cobrar un fee general que cubra tus transacciones mensuales regulares por completo.

También hay algunos casos en los que varios servicios bancarios son gratuitos siempre y cuando tengas algunos productos específicos con el banco o institución financiera.

¿Cómo me registro para la banca online?

Visita el sitio web de tu banco o institución financiera.

Busca la página de registro y sigue las instrucciones para crear tu cuenta.

Para la mayoría de los bancos e instituciones, tendrás que ingresar tu información personal, incluyendo:

• Nombre
• Dirección
• Número de cuenta o datos de la tarjeta de débito
• Documentos correspondientes para probar tu identidad (ej.: documento nacional de identidad o pasaporte y constancia de domicilio)

¿Cuál es la mejor aplicación de banca online?

La respuesta depende de tus necesidades bancarias específicas, aunque hay algunas cuestiones a considerar al hacer tu elección. Siempre chequea los requerimientos mínimos que debes cumplir para realizar transacciones y los fees. También considera la facilidad de acceso. Querrás una app a la que puedas acceder fácilmente a través de todos tus dispositivos.

Otras cuestiones importantes a considerar incluyen:

• manejo de cuenta bancaria
• funciones de seguridad
• acceso global
• oportunidades de crecimiento
• transferencias y retiros de fondos de bajo costo

¿Puedo confiar en los bancos online?

La respuesta corta a esta pregunta es sí, puedes confiar en los bancos online. La mayoría se esfuerza al máximo para garantizar que tu experiencia de banca sea segura y tu privacidad, protegida.

La primera capa es a nivel nacional. Muchos países tienen programas de seguro de depósitos para proteger a los depositantes de una quiebra bancaria.

Por ejemplo, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) es una agencia oficial estadounidense creada por el Congreso. Asegura los depósitos, examina y supervisa a las instituciones financieras por seguridad, y brinda protección al consumidor.

Canadá tiene la Corporación Canadiense de Seguros de Depósitos (CDIC), que brinda una cobertura de depósitos de hasta $100.000 por depositante por categoría.

En Europa, la Directiva de Fondo de Garantía de Depósitos exige a los estados miembro tener programas de seguro de depósitos que cubran hasta €100.000 por depositante por banco.

Otros países con versiones de programas de seguro de depósitos son Australia, Brasil, China, Japón y Rusia, entre otros. Los detalles de los programas, como el nivel de cobertura y financiamiento, varían dependiendo del país y el sistema bancario.

En general, los bancos online suelen estar sujetos a las mismas regulaciones y supervisión que los bancos tradicionales. Esto garantiza que operen con total seguridad.

Estos bancos también emplean medidas de seguridad avanzadas. Herramientas como la autenticación de dos factores, la codificación y los sistemas de detección de fraude protegen la información sensible de los usuarios y previenen el acceso no autorizado.

Por supuesto, siempre es importante llevar a cabo una investigación y averiguaciones al elegir un banco.